Nubank, Inter, Mercado Pago, PicPay e companhia anunciaram dezenas de milhões de contas abertas e transformaram a disputa por usuários em uma corrida de escala. Mas havia um detalhe importante escondido por trás desses números.

Ter uma conta não significa ser o banco principal de alguém.

Agora, os dados mostram que essa barreira também está começando a cair.

Segundo um levantamento da Okiar, a participação dos bancos digitais na chamada "principalidade", ou seja, a condição de instituição financeira mais importante para o cliente, saltou de 40% para 46% entre 2025 e 2026. No mesmo período, os bancos tradicionais viram sua participação recuar de 58% para 52%.

A mudança pode parecer pequena à primeira vista.

Mas, para o setor financeiro, ela representa uma transformação estrutural.

O jogo nunca foi sobre abrir contas

Nos últimos dez anos, os bancos digitais cresceram distribuindo cartões sem anuidade, oferecendo Pix gratuito, contas simplificadas e aplicativos mais intuitivos.

Os grandes bancos respondiam com um argumento poderoso: relacionamento.

A lógica era simples. O cliente até poderia abrir uma conta em um banco digital para fazer pagamentos ou aproveitar benefícios específicos, mas continuaria recebendo salário, contratando crédito, investindo e concentrando seu patrimônio nos bancos tradicionais.

Esse modelo funcionou por bastante tempo.

Agora, os números sugerem que os clientes estão começando a transferir o centro da vida financeira para as plataformas digitais. Segundo o estudo, a principalidade deixou de estar tão ligada à tradição ou ao tempo de relacionamento e passou a ser influenciada pela experiência oferecida ao usuário.

É uma mudança importante porque o banco principal costuma ser aquele que concentra os produtos mais rentáveis.

Empreendedores já fizeram a migração

O avanço dos bancos digitais é ainda mais evidente entre profissionais autônomos, empreendedores e donos de pequenos negócios.

Segundo a pesquisa, 56% desse grupo já considera uma instituição digital como seu principal banco. Entre trabalhadores formais, os bancos tradicionais ainda lideram, mas a vantagem vem diminuindo gradualmente.

Isso faz sentido.

Pequenas empresas e profissionais independentes costumam valorizar rapidez, menos burocracia e soluções integradas. Bancos digitais nasceram justamente para atender esse tipo de demanda, enquanto muitas instituições tradicionais ainda carregam estruturas e processos desenvolvidos para outra era do sistema financeiro.

O resultado é que uma geração inteira de empreendedores está construindo seu relacionamento financeiro sem necessariamente passar pelos bancões.

A disputa agora é por confiança

Durante muito tempo, o principal desafio das fintechs era convencer consumidores de que eram seguras.

Hoje, essa barreira parece muito menor.

Instituições digitais oferecem investimentos, crédito, seguros, contas empresariais e uma variedade crescente de produtos que antes eram exclusivos dos grandes bancos. Ao mesmo tempo, os próprios bancões passaram a copiar elementos que tornaram os aplicativos digitais populares, investindo pesadamente em experiência do usuário e digitalização.

Na prática, a competição deixou de ser entre "banco tradicional" e "banco digital".

Ela passou a ser uma disputa pela confiança do cliente.

E confiança é justamente o ativo mais difícil de conquistar.

O setor financeiro está entrando em uma nova fase

Curiosamente, essa transformação acontece em um momento em que os bancos digitais já não são mais vistos como novatos.

Muitas fintechs atingiram escala, alcançaram rentabilidade e ampliaram significativamente sua oferta de produtos. O mercado brasileiro ultrapassou a fase da experimentação e passou a tratar essas empresas como participantes permanentes do sistema financeiro.

Isso ajuda a explicar por que a principalidade está migrando.

Os consumidores não estão apenas abrindo contas digitais.

Estão confiando a elas parcelas cada vez maiores de sua vida financeira.

Por que isso importa

A disputa pela principalidade vale muito mais do que a disputa por clientes.

Uma conta secundária pode ser usada ocasionalmente para fazer Pix ou aproveitar algum benefício específico. Já o banco principal é onde o cliente recebe salário, mantém investimentos, toma crédito e constrói relacionamento de longo prazo.

Por isso, a mudança observada pela pesquisa é tão relevante. Ela sugere que os bancos digitais deixaram de ser apenas uma alternativa complementar e estão se tornando o centro financeiro de milhões de brasileiros.

Os grandes bancos continuam enormes, rentáveis e dominantes em diversos segmentos.

Mas o dado mostra que a vantagem histórica construída ao longo de décadas já não pode mais ser considerada garantida.

E, no setor financeiro, poucas coisas são mais valiosas do que ser o primeiro aplicativo que o cliente abre quando precisa lidar com dinheiro.